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答：为疏通货币政策传导渠道，推动降低实体经济融资成本，中国人民银行于2019年8月改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，促进贷款利率及时反映市场利率变化。在改革完善LPR形成机制过程中，我们充分考虑商业性个人住房贷款(以下简称房贷)涉及面广、期限长、受到公众高度关注等特点，发布中国人民银行〔2019〕第16号公告，明确了房贷利率在LPR基础上加点形成，使较长合同期限房贷的利率能够随市场利率调整，对推动房贷利率市场化、促进房地产市场平稳健康发展发挥了重要作用。但随着利率市场化改革不断深化、房地产市场供求关系发生重大变化，现行房贷利率定价机制也暴露出一些不足，人民群众反映较为强烈，迫切需要调整优化。
2023年8月，为充分响应群众诉求，本着急用先行的原则，中国人民银行会同金融监管总局引导商业银行，采用协商变更合同利率等方式批量调整了存量房贷利率，取得较好效果。但由于现行房贷利率定价机制下加点幅度不能自主调整，近期新老房贷利差矛盾再次累积扩大。商业银行将通过行业自律协调一致，对符合条件的存量房贷再开展一次批量调整，将利率降至全国新发放房贷利率附近。但上述方式治标不治本，要从根本上解决新老房贷利差问题米乐体育，还需要通过深化利率市场化改革，在维护合同严肃性的同时，破除制度性障碍米乐体育，促进商业银行、借款人双方基于市场化原则自主协商、动态调整。
答：中国人民银行公告〔2024〕第11号主要进行了如下优化：一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。借贷双方可通过协商变更合同等方式调整加点幅度，以更准确体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化。后续，市场竞争机制可促使商业银行与借款人自主协商、适时调整加点幅度，不需要等到新老房贷利差积累较大后再由商业银行进行批量调整，能够渐进有序缓释矛盾，并维护合同严肃性。
二是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。自2024年11月1日起，新签订合同的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保持一致，可由借贷双方自主协商确定重定价周期。符合条件的存量房贷借款人在与商业银行协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可调整重定价周期，使存量房贷利率及时反映定价基准(LPR)的变化，畅通货币政策传导。
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近日，北京市平谷区人民法院审结了一起微信交易纠纷案件，体现了电子数据在司法实践中的法律效力。9月29日，新京报记者获悉，该案中，买方通过微信向卖方购买海蛎子苗但未付款，卖方凭微信聊天记录作为证据起诉。 法院认为，微信聊天记录构成有效交易证据，被告未在规定时间内提出异议，应履行付款义务，最终判决支持了原告诉求。 法院：微信记录能完整体现双方的交易过程 新京报记者向北京市平谷区人民法院了解到，张某从李某处购买海蛎子苗，欠货款没有给付，故李某起诉至法院，要求张某支付货款，而李某的证据主要是双方的微信聊天记录。 微信聊天记录显示，李某将司机每次向张某送货的车次、海蛎子苗数量、单价，以及将张某指示的其他收货人的相关送货信息发送给张某，并定期根据双方微信记录整理账单，拍照发送给张某，张某对李某发送的送货及对账信息从未回复。 诉讼中，张某认可送货信息的部分微信米乐体育，其虽未予回复但可以视为无异议，但张某主张，微信留言记录中载明的给其他收货人的送货与其无关，该部分货款不应由其支付，并抗辩称，对账单系李某单方自行制作形成，其不予认可。 北京市平谷区人民法院经审理后认为，双方未签订书面买卖合同，双方的交易习惯系通过微信方式进行往来沟通，亦无书面的货物交接单据。李某通过微信将每次向张某交付的海蛎子苗数量、单价及向张某指示的其他收货人送货的具体信息均发送给张某，并根据送货、付款情况定期将自行整理的对账单发送给张某。 根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定，“当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。” 法官认为，本案中双方虽未签订书面的买卖合同，但是能够确认双方之间的交易习惯是通过微信的方式进行沟通，微信记录能完整地体现双方的交易过程，包括货物的数量、价款、送货时间，并在微信中进行了对账。 交易过程中，张某对李某发送的送货微信记录和对账单均有能力在收货当时进行核实验收，并在合理期间内提出异议米乐体育，但未在微信中有异议表示，也未提交任何曾提出异议的证据。诉讼过程中，张某亦表示其对部分微信未持异议，即视为认可，故法院判决支持李某的诉讼请求。 法官建议：有意识保留能够确定双方交易习惯的证据 法官提及，信息化给市场交易带来便捷和效率的同时，也导致很多传统的交易模式发生变化，随意性增大，在发生纠纷后，当事人难以举证，事实认定难度加大。例如，长期合作的买卖双方之间，往往存在较长周期中的多笔交易。由于越来越便捷的信息化通信方式，很多人没有签订并保留规范的书面合同，更没有一一对应的发货、收货、付款等书面留痕，这为纠纷的发生埋下严重隐患。 对此，法官建议，买卖双方均应做到有意识地保留能够确定双方之间交易习惯的证据，有意识地区分各笔交易的履行，定期进行对账，及时进行结算，以减少纠纷的发生。 卖方应注意保留各笔货物的交付、验收等相关证据，例如，向买方及时发送货物发货、交付的凭证并要求买方予以确认，及时向买方发送账目、核收货款并保留相应的证据等。买方如对货物交付的数量、质量等有异议，则应当及时提出异议，将货物数量、质量存在问题的证据通过拍照、视频等方式及时反馈卖方，避免证据因时间过长，或未进行妥善固定和保存导致实体权利受到损害。 新京报记者 吴淋姝 编辑 杨海 校对 卢茜
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